Las renuncias a herencias han alcanzado cifras récord en 2023, con 56.108 casos, según el Consejo General del Notariado. Esto significa que aproximadamente una de cada seis personas decide rechazar su herencia. Dos razones explican esta tendencia: las herencias con deudas y el Impuesto de Sucesiones, que puede ser una carga económica considerable.
Sin embargo, muchas personas siguen aceptando sus herencias. En casos de herencias de un piso compartido con hermanos, lo habitual es vender la vivienda y repartir las ganancias. Pero, ¿qué ocurre si uno de los hermanos desea quedarse con la casa pero no dispone del dinero suficiente para comprar la parte correspondiente a los otros herederos? Surge la duda: ¿se puede pedir una hipoteca para comprar el resto de la vivienda?
Formalizar la Herencia Antes de Comprar la Propiedad
El primer paso para comprar la parte de un piso heredado es formalizar la herencia. Todos los implicados deben aceptar la herencia y completar los trámites burocráticos, como la firma de la escritura de aceptación y partición de herencia ante notario. Este cambio de titularidad es esencial antes de proceder con la compra.
Una vez formalizada la herencia, se debe llegar a un acuerdo unánime para transferir la propiedad. Dado que el derecho a la herencia es indivisible, es necesario realizar un acuerdo de carácter privativo entre los hermanos para que uno de ellos pueda comprar cada parte proporcional de la herencia.
Guía para Solicitar una Hipoteca para Comprar un Piso Heredado
Pedir una hipoteca para comprar un piso heredado sigue un procedimiento similar al de una hipoteca convencional. La entidad bancaria evaluará diversos factores:
Evaluación de la Capacidad de Pago y Solvencia
El banco valorará la situación financiera del solicitante, verificando si tiene otras deudas, su capacidad para generar ingresos, y su estabilidad financiera y profesional. Factores como el estado civil, el tipo de contrato laboral y la antigüedad en el puesto de trabajo también son considerados. Además, el patrimonio del solicitante es importante, ya que podría ser utilizado para cubrir el préstamo en caso de impago.
Establecimiento de la Cuota Mensual
El banco establecerá la cuota mensual, el tipo de interés y el plazo de devolución del préstamo basándose en el perfil del solicitante. Los expertos recomiendan que la cuota de la hipoteca no supere entre el 30% y el 35% de los ingresos netos del solicitante. Por ejemplo, si una persona tiene ingresos netos de 1.500 euros al mes, su hipoteca no debería superar los 525 euros.
Impuestos a Pagar por un Piso Heredado
Al comprar la parte proporcional de una vivienda heredada a los hermanos, es necesario pagar dos tributos: el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, y la Plusvalía Municipal.
Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones
Este impuesto, gestionado a nivel autonómico, grava la transmisión de bienes y derechos tanto por herencia como por donación entre personas. Según la Ley 29/1987, de 18 de diciembre, este impuesto varía por región, oscilando entre el 8,65% y el 34%. En 2024, las comunidades autónomas donde resulta más costoso heredar son Aragón, Cataluña y La Rioja. Sin embargo, algunas comunidades como Andalucía, Baleares, Canarias, Cantabria, Castilla y León, Extremadura, Madrid, La Rioja y Murcia aplican medidas para reducir la carga fiscal para los familiares más cercanos.
Por ejemplo, Cataluña ofrece bonificaciones que van del 20% al 90%, la Comunidad Valenciana aplica una bonificación del 75%, y Castilla y León permite una reducción del 99% en algunos casos. Además, Canarias y Cataluña ofrecen bonificaciones escalonadas según la base imponible, mientras que Baleares aplica una tributación del 1% para bases imponibles de hasta 700.000 euros.
Plusvalía Municipal
La plusvalía municipal es gestionada por los ayuntamientos de cada localidad y se calcula en función del valor catastral del terreno, los años de tenencia y el tipo impositivo del ayuntamiento. Este impuesto no tiene en cuenta las mejoras realizadas en la propiedad ni las fluctuaciones del mercado inmobiliario.
Conclusión
Aunque pedir una hipoteca para comprar un piso heredado puede parecer complicado, sigue un proceso similar al de cualquier hipoteca. Es fundamental formalizar la herencia primero y asegurarse de que todos los herederos estén de acuerdo con la transacción. Además, hay que tener en cuenta los impuestos asociados a la herencia y la compra de la parte proporcional de la vivienda.
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